Оффтопик: Как я интернет-эквайринг в Грузии подключал

TL;DR

Для тех, кому не слишком интересно читать длинный нудный текст, я собрал главное в этом коротком разделе. Последовательность действий такая:

1. Регистрация ИП в Грузии; 
2. Настройка связки PayPal + Payoneer; 
3. Добавление на сайт оплаты через Coinbase.
4. Настройка связки Payze + счёт физлица в Bank of Georgia + плагин для WordPress;

Эти способы проверены и работают (от получения оплаты до вывода денег на карту). 

DISCLAIMER: далее в тексте будет большое количество наименований брендов / ссылок на коммерческие ресурсы. Это не реклама, мне за упоминание не платили, но если заменить конкретные названия бесполезными эвфемизмами, то [и без того не слишком высокая] информативность текста сильно снизится. 

Диспозиция и постановка задачи

В начале марта 2022-го года я переехал в Тбилиси. Примерно в это же время многие из моих клиентов (пользуясь случаем, прорекламирую себя как психолога) разъехались по разным странам: кто-то, как и я, перебрался в Грузию, кто-то в Турцию, Казахстан, Европу и т.д. 

Соответственно, возник вопрос о том, как принимать платежи с карт, которые выпущены не в РФ (там у меня был статус ИП + интернет-эквайринг от Tinkoff). 

Ситуацию сильно осложняли два фактора: 1) Статус ИП в РФ не даёт внятных документов о полученных доходах (см. далее) и 2) Мне нужна специфическая функциональность платёжного шлюза: клиент должен иметь возможность самостоятельно указать сумму (а не выбрать из списка). 

Далее я опишу свои действия, которые привели к прикручиванию работоспособной схемы приёма платежей.

Сделаю оговорку: это личный опыт, он может сильно отличаться от опыта других участников рынка, но мне подобное, пусть даже и не совсем репрезентативное, описание очень бы пригодилось в начале пути.

Шаг 1 — Регистрируем ИП

О регистрации ИП в Грузии только ленивый не писал, поэтому совсем кратко перескажу, как это было у меня, за подробностями читатель может обратиться, например, Телеграм-чат «ИП Грузии». 

Дело было в марте, однажды утром я пришёл к Дому Юстиции (Тбилиси). Возле главного входа толпились «кабанчики» / «помогайки» (предприимчивые местные жители, предлагающие за некоторую сумму зарегистрировать ИП и предоставить юридический адрес). 

Немного поторговавшись со всеми, кто был готов это делать, я договорился с русскоговорящей женщиной, которая любезно согласилась провести всю процедуру за 250 GEL (оплата наличными на месте).

Мы вместе зашли в Дом Юстиции, она о чём-то поговорила с клерком, клерк взял с меня ещё 50 GEL, дал квитанцию об оплате (госпошлины?) и отправил домой ждать. 

Недели через полторы на телефон (кстати, номер нужен именно грузинский номер) пришла СМС-ка  о том, что ИП зарегистрировали, и пора идти (в тот же самый Дом Юстиции) вот такую бумажку: 

На этапе регистрации меня спросили, нужна ли мне англоязычная копия, я ответил утвердительно, поэтому её мне тоже дали: 

После этого я сходил в местную налоговую, чтобы получить реквизиты для входа на сайт rs.ge. 

Вопросы налогообложения и отчётности, на мой взгляд, выходят за рамки этого поста, поэтому перейдём к следующему этапу.

Шаг 2 — Получаем счёт в грузинском банке и пластиковую карту

Получить дебетовую карту (и счёт) в грузинском банке очень просто, но сложно.

Если вы — успешный программист, имеющий контракт / трудовой договор с американской / европейской компанией, и получающий официальную зарплату от своего «белого» работодателя, то проблем не будет. 

У меня же ситуация была иная: какая-то мутная ИП-шка в РФ, и, что ещё хуже, деньги я получаю от своих клиентов по публичной оферте. Это плохо, поскольку все банки запросили у меня «договор с контрагентами, заверенный печатями и подписями». 

Досадно то, что у меня их в принципе быть не может: клиенты акцептуют публичную оферту, и всё.

Я работаю в B2C, нет там никаких договоров с поставщиками (один из банков требовал именно их, мои попытки объяснить, что я не занимаюсь закупками в рамках своей рабочей деятельности, не нашли понимания), дилерами и прочими нерелевантными сущностями. 

На получение карты у меня ушло около полутора месяцев: 

1. Банк TBC: три заявки (две в офисе, одна по электронной почте). 

В офисе было странное: около полутора месяцев обещали «сделать завтра», ссылаясь на некую таинственную «системную ошибку, которую не знают, как исправить». 

Потом неправильно написали ФИО, потом долго не могли классифицировать деятельность («а психолог — это точно не программист?») и т.п. Пришлось побегать по разным офисам.

В итоге мне открыли бизнес-счёт и счёт физического лица, но ограниченный. Ограничения заключаются в том, что фактически картой, привязанной к такому счёту, нельзя расплатиться нигде, кроме как в физическом терминале на территории Грузии.

Т.е. ни оплатить хостинг, ни привязать PayPal, ни перечислить деньги получателю, живущему за пределами Грузии, — нельзя. 

Хуже того, эта карточка даже к родному приложению мобильного банкинга TBC не привязалась. 

2. Банк Liberty. Две заявки: одна в офисе, одна по почте. Отказ по обеим в итоге. Больше всех придирались к документам, доказывая мне, что бизнес, который ничего не покупает (те самые «договоры с поставщиками») и не перепродаёт другим юрлицам / ИП по договорам, обязательно фейковый и стрёмный, даже если речь идёт о маленьком ИП-шнике. 

Эти же ребята требовали от меня отчётность о доходах за период до регистрации ИП (я там работал самозанятым), но выписка из «Моего налога» их не устроила. 

3. BasisBank. Этот банк посоветовала местная жительница как самый лояльный. Две заявки в офисе, одна по почте. Отказ примерно через месяц бюрократической переписки. 

4. Bank of Georgia. Три заявки офлайн (заполнение бумажных KYC), одна по электронной почте, одна через сайт. 

В первые три раза — отказы. Причины: 1) нет трудового договора, 2) нет подтверждения дохода (выписка из Tinkoff им не понравилась). 

Через пару месяцев от начала попыток — таки открыли счёт (и карту) физического лица, но отказали в открытии бизнес-счёта, сославшись (устно) на то, что «компания слишком маленькая, не положено». 

Дали дебетовую карту, которая прекрасно работает везде: привязалась к PayPal, оплате хостинга, счёт привязался к Payoneer и Payze. 

Вот тут есть момент, который я не до конца понимаю: говорят, что если ты микробизнес (ИП) в Грузии, то ты можешь использовать свой счёт физлица для бизнес-операций (в частности, интернет-эквайринга). 

Технически это так (всё работает), но вопрос юридической чистоты — требует отдельного прояснения. 

Ах, да, карты грузинских банков не привязываются к Google Pay / Samsung Pay (к Apple Pay — привязываются). Но если очень хочется «расплачиваться телефоном», можно установить специальную приложеньку, она работает.

4. Credo Bank. Эти ребята приняли в работу первую же электронную заявку. Недели через две после заполнения KYC перезвонили, попросили приехать. Приехал, оформил заявку на бизнес-счёт, но… По какой-то причине начали оформлять счёт физлица, одобрили, дали карточку. 

Есть мнение, что карта Credo не так хороша, как карта BoG или TBC (если вдруг вам удалось получить у них неурезанную версию): дескать, SWIFT-переводы хуже доходят, и вообще какие-то рандомные глюки возникают. 

Здесь не могу ни подтвердить, ни опровергнуть: но оплатить ей хостинг или лицензию на софт — вполне получилось. 

Банкоматов Credo (в отличие от TBC / BoG) — довольно мало, поэтому если ваш сценарий предполагает интенсивное использование возможностей снятия / внесения наличных, то Credo явно не лучший выбор.

Зато, судя по отзывам, процент одобрения заявок на открытие счёта у них самый высокий.

Итак, ИП зарегистрировали, карточку получили, какой-никакой счёт в банке (напомню «ограниченный бизнес-счёт в TBC» + «полноценный счёт физического лица в Bank of Georgia») тоже, пора заморачиваться приёмом платежей от клиентов на сайте. 

Шаг 2 — подключаем приём оплаты на сайте (интернет-эквайринг) в Грузии

Тут нужно сказать пару слов о специфики процессов. Я работаю онлайн, у меня нет физического офиса, встречи с клиентами, которым я оказываю услуги, происходят в Zoom / Skype / Telegram и подобных виртуальных локациях. 

Клиент записывается, в назначенное время приходит на сессию, после чего производит оплату. 

Как это влияет на систему приёма платежей? Непосредственно, если учесть, что ценовая политика у меня довольно гибкая, предусматривающая фиксацию стоимости на весь период сотрудничества, а иногда и индивидуальные скидки. 

Если говорить проще, то в общем случае невозможно составить список товаров / услуг, имеющих фиксированную неизменную стоимость. 

Т.е., например, Алиса, которая начала работу два года назад, когда стоимость сессии составляла N USD/час, заплатит это самое N USD, Боб, который обратился впервые (на момент написания этого текста), заплатит M USD, а Ева, которая впервые обратилась три недели назад, но получила «социальную скидку» — заплатит Q USD.

Почему так сложно? Индустрия «мутная», и ценовая политика имеет не только экономическое значение, но и является неким инструментом внутри самой терапии (не буду тут сильно подробно расписывать, текст всё же не об этом).

Т.е. нужна система, которая позволит клиенту указать сумму, подлежащую списанию с его / её карты (ну, или очень гибкий конструктор, который позволит составить ассортимент «услуга — цена» на все возможные случаи). 

Важное дополнение: некоторые сервисы требуют указать корпоративный e-mail, поэтому мне пришлось поднять на сайте почтовик (gmail, protonmail и т.п. принимают далеко не все).

Шаг 2.1 — PayPal + Payoneer

Первое, что пришло мне на ум, когда я задумался о приёме платежей на сайте, это, конечно, PayPal.

А что, у многих клиентов есть там учётная запись, некоторые даже держат там некий ненулевой запас денег непосредственно на счёте. 

Кроме того, PayPal — достаточно известная система, которой многие доверяют. Из минусов — довольно сложно сохранить анонимность / псевдонимность (опять же, сфера, скажем так деликатная, не все клиенты готовы раскрывать настоящие имена и / или контактные данные). 

Процедура стандартная — регистрируем бизнес-аккаунт, данные лично я указывал реальные — с листочка, подтверждающего регистрацию ИП, который мне дали в Доме Юстиции. 

После этого создаём страничку в paypal.me и размещаем на неё ссылку на сайте. Перейдя по этой ссылке, клиент увидит вот такую форму: 

Всё, деньги получать можем, но есть одно «но»: они так и останутся на балансе PayPal. 

Не знаю, как читатели, а я всё же наибольшую часть расходов оплачиваю банковской картой, и мне было бы гораздо удобнее, если бы деньги, заплаченные клиентами, в итоге оказывались именно на ней. 

Самый простой из известных мне способов организовать это — привязать учётную запись Payoneer к PayPal, перегонять деньги туда, а потому уже выводить их с Payoneer. 

Там есть один не совсем очевидный (по крайней мере, с первого взгляда) нюанс: учётная запись, созданная в Payoneer по умолчанию, настроена на First Century Bank, который к PayPal не привязывается. 

Но это достаточно легко обходится: можно написать им в поддержку, явным образом указав намерение получать деньги с PayPal и запросить поменять банк на Community Federal Savings Bank.

Мне не отказали: поменяли сами, а потом робот прислал инструкцию, которая не понадобилась (на всякий случай размещу её тут, вдруг нужна кому). 

===

Follow these steps to replace your receiving account with one from an issuing bank that should work with Paypal, Stripe, or other payment providers:

1. Sign in to Payoneer.
2. From the main menu, go to Receive and choose Global Payment Service.
3. Click on the receiving account you’re trying to use with your payment provider.
4. Click on the link to the solution guide.
5. Select the issue you are having with your receiving account and follow the on-screen instruction.

To add a new supplier bank account, follow these steps:
1. Sign in to Payoneer.
2. From the main menu, go to Settings and choose Bank Accounts.
3. Choose the type of bank account you want to add:
    – To add a new bank account for withdrawal, select the Your banks accounts tab
    – To add a new recipient bank account for paying your suppliers or other service providers that are not Payoneer customers, select Supplier bank accounts
    Select Add bank account*
    Follow the on-screen instructions to add the bank account details. Note: If you are adding a supplier bank account, you will be asked to provide supplier contact details. Please ensure that this information is accurate as incorrect information can delay Payoneer approval of the bank account.
4. Once you submit the details, we’ll review them. It usually takes up to 3 business days. Watch your email for confirmation that the bank account has been approved.

*The service is subject to eligibility.

====

После того как в Payoneer у нас будет подходящая учётная запись с Community Savings Bank в качестве банка, идём в PayPal и подключаем эту запись в качестве банка для вывода. 

Внимательный читатель может спросить о том, зачем такие сложности, если на предыдущем шаге были зарегистрированы счета в неподсанкционных банках. Отвечу: PayPal отказывается привязывать банк не из США, а Payoneer предоставляет именно штатовские реквизиты. 

В итоге получается не очень выгодная с т.з. комиссий (3.49% + 0.5 USD возьмёт PayPal , до 3% — Payoneer), но понятная и удобная схема вывода денег. 

В принципе, это не единственный способ, и наверняка можно найти соответствующий обменник, но я так не делал. 

Шаг 2.2  — Криптовалюта

Я понимаю, что [на момент написания этого текста] организация приёма платежей в стремительно падающих криптовалютах может показаться безумием, но всё же (да и чего его, безумия, бояться-то, особенно работая в этой индустрии?). 

Некоторые клиенты, особенно имеющие сочетание пограничного уровня организации личности и шизоидной акцентуации (впрочем, не только) не хотят обнародовать свои данные, часть этой группы людей готова использовать криптовалюту как «достаточно анонимный» (понимаю, что к этому тезису есть вопросы) способ расплатиться. 

А ещё это до некоторой степени маркетинговый ход: крипта падает, и почему бы её не потратить, например, на психолога? 🙂

В качестве шлюза я подключил Coinbase. Они позволяют создавать «платёжные витрины» (страничка с названием услуги, ценой и описанием, имеющая URL):

Оплата произвольной суммы тоже поддерживается: 

Оплата поступает на кошелёк Coinbase, далее можно выводить на указанный адрес. Комиссия — 1% на все транзакции в криптовалюте. Выводить можно через cryptal.com, binance или любым другим удобным для вас способом.

Шаг 2.3  — Интернет-эквайринг от Payze.io

Наконец, самая сложная (для меня) часть: прямой приём оплат банковскими картами на сайте.

Сразу скажу, что если вы успешный программист с «белым» контрактом на 300 к/нс или ещё какой «владелец заводов, газет, пароходов», то для вас организация интернет-эквайринга будет значительно проще: и Bank of Georgia, и TBC такую услугу предоставляют (другое дело, что сотрудники не всегда понимали, чего я от них хочу, даже после того, как я показывал им на телефоне их же сайт, на котором написано, что такое есть). 

Но для этого нужно иметь «полноценный» (а не «урезанный» как у меня) корпоративный счёт в одном из этих банков. 

Но у меня такого не было.

Зато было (и есть) достаточно усложняющее переговоры гражданство РФ, отсутствующий договор об аренде офиса в Грузии, режим работы B2C (а не кошерные контракты с несколькими конторами), поэтому подключение эквайринга оказалось достаточно сложным. 

Первым делом я зашёл в поисковик и попытался посмотреть, а кто вообще есть на рынке платёжных шлюзов. Результат — не обрадовал: большая часть компаний либо отказывали (гражданство, отсутствие документов, которых у меня в принципе быть не может, слишком маленькие обороты), либо просто не отвечали.

Но нашлась одна, которая одобрила регистрацию — собственно, payze.io. Взяли с меня на всякий случай депозит в 500 GEL и дали работоспособную учётку. 

У них тоже есть своя «витрина» — в админке создаются продукты (в данном случае — скорее услуги), каждый из которых имеет URL: 

Есть и общая витрина, где все продукты / услуги собраны вместе: 

Но формы, где пользователь (клиент) может самостоятельно указать сумму к оплате, — нет. 

Зато, как оказалось, есть API. Ну, что ж, есть API — форму всегда можно сделать.

Посидел, потупил и написал накопипастил нечто вроде плагина для WordPress, который рисует нужную мне форму и перенаправляет пользователя на сайт Bank of Georgia (в конечном счёте процессингом занимается именно он): 

Нажав на кнопку «Submit», пользователь попадёт на сгенерированную для него страничку, плагин / сайт никаких финансовых данных не хранят: 

Отдельно хочу принести извинения тем, кто решит посмотреть в исходники плагина, там жуть жуткая. В своё оправдание могу сказать только то, что я не программист, да и PHP первый раз в жизни увидел. 

Кстати, если у вас сайт на WooCommerce, то они обещают бесплатный плагин для него (промокод в админке в разделе Plug and Play). 

Однако эта штука зашифрована ionCube, который как-то нет желания ставить на виртуалку, да и WooCommerce я не использую, поэтому такой вот костыль получился. 

Итого

В итоге страница оплаты получилась некрасивой и перегруженной, зато принимающей оплаты всеми способами, которые клиенты когда-либо запрашивали. Осталось только эквайринг в пределах РФ починить, но это уже тема для отдельного поста.